作者：林海峰，騰訊公司副總裁、騰訊金融科技業務負責人

中國將舉辦兩場重要的國際和地區性會議。首先，世界經濟論壇新領軍者年會（即「夏季達沃斯」）將於今年6月舉行。與此同時，APEC中國2026系列會議將於11月的經濟領導人會議落下帷幕。

這兩場會議都會探討全球貿易、跨境商業，以及人與人更緊密的連接等重要議題。然而，跨境參會的代表們可能已經發現，各地的支付方式並不統一。不過，我們已有相應計劃來解決這一難題，讓跨境支付更便捷無縫。

爲何跨境支付面臨「技術倒退」的挑戰

隨着技術進步，各國的支付工具蓬勃發展。但與此相伴的一個悖論現象是：在數字支付高度發達的今天，一旦跨越國界，人們往往不得不放棄自己慣用的支付方式。

習慣了流動支付的中國遊客在出境時，往往不得不重新使用ATM機、銀行卡和現金。同樣，來華旅遊的國際遊客也常發現，自己熟悉的電子錢包或本國信用卡，在以流動生態系統爲主導的中國市場往往無法使用。

頗具諷刺意味的是，儘管擁有更爲先進、便捷的數字技術，我們現在統一的跨境支付體驗反倒還不如大家都用現金和信用卡、提款卡的時代。

2020年，二十國集團（G20）啓動了一項路線圖，目標是到2027年底讓跨境支付變得更快、更便宜、更透明。行業一直在攻克那些看得見的痛點，如費用不透明、到帳慢、成本高。但在這些表層問題之下，還藏着一個更深層的結構性矛盾：技術進步帶來的體驗倒退。

問題的核心在於：標準不統一、技術不統一、體驗不統一。例如，中國和東南亞習慣掃碼，歐美習慣刷卡或觸碰式支付。不同地區的轉帳方式，客戶身份驗證（KYC）標準、反洗錢（AML）協議都不一樣，不同機構互通的時候，如何解決欺詐、反洗錢、國際爭議處理，都是新的課題。過去銀行卡網絡花了幾十年建立起來的欺詐防控、跨境爭議解決等框架，在數字錢包時代還沒有真正建立起來。

跨境支付面臨的三大挑戰及其解決方案

過去幾年，我們解決了三大挑戰，將跨境支付的卡點堵點一個個打通。

1. 為香港用戶實現超過一億跨境商戶的互聯互通

2018年，我們率先實現了WeChat Pay HK（一款專爲香港居民打造、受中國香港監管的數字錢包）與中國內地支付解決方案「微信支付」之間的互聯互通，讓香港用戶可以在內地直接用港幣支付。

初期用戶體驗並不一致，大商戶能用，但小店、出租車等小微商戶往往不行。我們的團隊花了數月時間攻堅，深入梳理支付鏈路、反洗錢合規要求及風控措施，最終解決了這些兼容性問題。

去年，我們進一步支持了個人收款碼功能，這意味着WeChat港幣錢包的適用場景已與內地微信支付人民幣錢包完全一致，令香港居民能夠在130多個城市暢通無阻地出行、通勤和消費。

隨着跨境出行全面恢復，WeChat Pay HK在中國內地的線下交易筆數增長超過10倍，去年國慶期間交易筆數同比增長超120%。

2. 爲境外來華人士提供一個App實現無縫支付

多年流動支付的普及使得中國線下可刷卡的POS終端大量減少，外國遊客到了中國想刷卡消費，發現很多地方用不了。

我們的方案是：全面開放微信支付的商戶網絡，支援包括Visa、Mastercard在內的七大國際卡組織發行的海外信用卡（「外卡」），綁定WeChat即可在中國境內支付。國際遊客不需要下載多個App、無須擔心語言障礙，一個WeChat就能暢遊中國。

2026 APEC中國年期間，我們進一步加大了支持力度：首次在WeChat綁定國際卡的用戶，連續90天內每日人民幣1,000元額度及以內交易免除國際卡手續費；所有外卡用戶享受單筆人民幣200元及以下的支付免手續費——讓國際遊客每一次付款都像在家一樣自然。

3. 爲更便捷的跨境支付共建「統一網關」

考慮到部分旅客不想下載新的應用程序，我們參與建設國家的「跨境二維碼統一網關」，升級了微信支付的「外包內用」服務。騰訊旗下跨境支付平台TenPay Global已支持 PayPal 等來自13個國家和地區的40多種國際數字錢包及支付網絡，讓用戶能夠使用其本國錢包在中國進行支付。

TenPay Global扮演了「數字翻譯官」的角色，將境外錢包交易即時轉變爲標準化的微信支付交易，匯率、扣款金額都以用戶本幣和本地語言即時顯示——「所見即所付」。

這一基礎設施之所以能夠有效運作，是因爲它在構建時兼顧了全球標準與本土根基：既有深諳用戶需求的區域性電子錢包合作伙伴，也有遍佈各城市、以二維碼作爲實體觸點的商戶，還有協助將政策轉化爲實際行動的各地監管機構。

如何構建一個更加互聯且安全的全球支付網絡

全球各地區已經建立了自己的快速支付網絡，例如印度的UPI、巴西的Pix、美國的FedNow。目前缺失的是一個能讓這些系統互聯互通的交換樞紐，而這正是我們致力構建的目標。

目前，微信支付已支持中國遊客在78個市場600萬家境外商戶使用，並與馬來西亞PayNet、泰國PromptPay和新加坡SGQR等國家級支付系統實現了對接。針對二維碼普及率較低的地區，我們也在探索近場通信（NFC）解決方案。

相關影響的規模相當可觀。2025年，中國接待入境遊客逾1.54億人次，同比增長17.1%；其中外國遊客達3,517萬人次（同比增長30.5%），入境旅遊總消費達1,311億美元（同比增長39.2%）。僅免簽入境人數就激增49.5%，超過3,000萬人次。在出境遊方面，中國遊客進行了近1.68億次出境旅行，消費總額超過2,500億美元。

隨着互聯互通加速全球資金流動，我們需要更完善的機制來保護用戶與商戶。結合使用大語言模型、深度學習和圖計算技術，使我們能夠每日分析複雜的交易模式。

我們還利用「本體模型」來分析數字實體間的關係，從而識別欺詐網絡並即時應對威脅，將欺詐率保持在百萬分之一的水平——其安全性是典型跨境支付渠道的數十倍甚至近百倍。

沒有任何一家公司能夠獨自構建全球支付基礎設施。統一網關、區域錢包合作、與各國監管的協調——這些實踐背後都指向一個核心信念：開放合作是唯一可持續的路徑。

當各國領導人在夏季達沃斯和APEC聚首時，無形的支付基礎設施正在默默支撐着每一項議程。無論是貿易、旅行還是跨境匯款，都依賴於支付資金的無縫跨境流動。要實現真正的全球普惠，必須確保這一過程順暢便捷，而我們正致力於構建這一未來。

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